Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung (UL) là gì?

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết chung UL là gì?

Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung (UL)

Bảo hiểm liên kết chung (UL) là một dòng sản phẩm thuộc lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. Trong đó, trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, phí bảo hiểm cũng như quyền lợi của người tham gia hoàn toàn có thể được thiết kế, điều chỉnh một cách linh hoạt theo nhu cầu tại từng thời điểm. Tất cả các hoạt động bao gồm: sử dụng chi phí cho mục đích khai thác, quản lý hợp đồng, chi trả quyền lợi rủi ro, đầu tư dòng tiền và kết quả từ hoạt động đầu tư của quỹ bảo hiểm đều được công khai minh bạch đối với người tham gia.

Những ưu điểm của bảo hiểm liên kết chung (UL) so với sản phẩm truyền thống:

• Mệnh giá bảo vệ/Số tiền bảo hiểm cao
• Thiết kế quyền lợi đa dạng theo nhu cầu, linh hoạt thay đổi
• Minh bạch chi phí quản lý, chi phí rủi ro, dòng tiền và kết quả đầu tư

Để thấy rõ những ưu điểm của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết chung (UL), chúng ta hãy cũng phân tích kỹ những nội dung nêu trên.

Mệnh giá bảo vệ/Số tiền bảo hiểm cao

So với dòng bảo hiểm truyền thống, mệnh giá bảo vệ hay số tiền bảo hiểm của dòng sản phẩm liên kết chung (UL) cao hơn hẳn.

Quyền lợi đa dạng theo nhu cầu khách hàng

Nếu như đối với dòng sản phẩm truyền thống, với mỗi mức phí đóng bảo hiểm thì sẽ có một quyền lợi tương ứng cho người tham gia. Còn đối với dòng sản phẩm liên kết chung (UL), cùng một mức phí đóng nhưng có thể thiết kế ra nhiều mức quyền lợi khác nhau. Do đó, người tư vấn bảo hiểm có nhiệm vụ tìm hiểu nhu cầu cũng như khả năng kinh tế của khách hàng, từ đó họ phải cân đo, đong đếm để làm sao đưa ra được sản phẩm tốt nhất.

Linh hoạt kế hoạch bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực hợp đồng

Không phải tự nhiên mà người ta gọi sản phẩm liên kết chung (UL) là dòng sản phẩm bảo hiểm trọn đời. Sản phẩm UL có khả năng thay đổi kế hoạch bảo hiểm linh hoạt, tăng, giảm quyền lợi của khách hàng trong mọi thời điểm.

Tăng, giảm số tiền bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm có quyền thay đổi số tiền bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực hợp đồng. Khi người tham gia bảo hiểm lập gia đình, có thêm con cái thì nhu cầu bảo vệ người trụ cột lại càng tăng cao. Lúc này, họ có quyền yêu cầu gia tăng số tiền bảo hiểm hay khi điều kiện kinh tế khó khăn, họ có quyền giảm mệnh giá bảo hiểm để giảm mức phí đóng hàng năm.

Thay đổi quyền lợi bảo hiểm: Thời điểm ban đầu tham gia bảo hiểm, có nhiều lý do khiến người tham gia chưa mua một số quyền lợi bổ trợ. Những năm về sau, do nhu cầu phát sinh, họ có thể mua thêm các quyền lợi này hoặc bỏ bớt những quyền lợi không cần thiết. Khi lập gia đình thì hợp đồng bảo hiểm của chồng có thể gắn thêm quyền lợi cho vợ, khi có thêm thành viên mới thì hợp đồng bảo hiểm của bố mẹ có thể gắn thêm các quyền lợi bổ trợ cho con.

Linh hoạt thời gian đóng phí: Một trong những ưu điểm của sản phẩm liên kết chung (UL) là sự linh hoạt thời gian đóng phí bảo hiểm. Có nghĩa là chỉ giai đoạn vài năm đầu tiên, khách hàng phải đóng phí đầy đủ để thiết lập hợp đồng. Còn những năm về sau việc đóng phí là hoàn toàn chủ động, khi rơi vào hoàn cảnh khó khăn về kinh tế, người tham gia hoàn toàn có thể ngưng đóng phí mà không ảnh hưởng đến quyền lợi của mình.

Sự linh hoạt của dòng sản phẩm liên kết chung (UL) giúp cho người tham gia có thể chủ động điều chỉnh kế hoạch bảo hiểm của mình phù hợp với những hoàn cảnh kinh tế khác nhau.

Minh bạch chi phí bảo hiểm

Sản phẩm liên kết chung (UL) công khai minh bạch toàn bộ chi phí trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ:

• Phí ban đầu: là phí khấu trừ từ phí bảo hiểm đóng hàng năm của khách hàng. Khoản phí này được sử dụng cho mục đích thiết lập ban đầu hợp đồng bảo hiểm. Vì vậy, mức phí ban đầu sẽ cao những năm đầu tiên và giảm dần cho đến rất thấp trong những năm tiếp theo.
• Phí bảo hiểm rủi ro: Là khoản phí được khấu trừ hàng tháng từ quỹ bảo hiểm để có thể chi trả các quyền lợi bảo hiểm. Có thể hiểu rằng, trong số những người tham gia bảo hiểm luôn tồn tại trường hợp một số người gặp phải rủi ro cần được chi trả quyền lợi. Khoản tiền chi trả quyền lợi này không phải do công ty bảo hiểm tự bỏ tiền của mình ra mà họ sẽ trích từ quỹ bảo hiểm được gọi là phí rủi ro.
• Phí quản lý hợp đồng: là khoản phí được khấu trừ hàng tháng vào ngày kỷ niệm tháng hợp đồng. Phí quản lý hợp đồng được coi là tiền công để công ty bảo hiểm chăm sóc, cung cấp các thông tin của hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng.
• Phí quản lý quỹ: là khoản phí được chi trả cho hoạt động quản lý quỹ đầu tư liên kết chung. Việc đầu tư tiền bảo hiểm để an toàn và sinh lãi ổn định cần thiết phải có đội ngũ chuyên gia thực hiện công việc này. Đây được coi là chi phí mà khách hàng cần trả lương cho họ.
• Ngoài ra còn có: Phí rút giá trị tài khoản hợp đồng, phí chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn là các khoản phí liên quan đến việc rút tiền hay hủy hợp đồng trước hạn của khách hàng.